Der Kreditprozess ist ein normierter interner Ablauf bei Banken, der bei allen Kreditvorgängen, wie z.B. Kreditneueinräumung, Verlängerungen, Ratingüberprüfungen, Konditionenanpassungen, Sicherheitenfreigaben etc., automatisch angestoßen wird.

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Der Firmenkundenberater (als Vetriebsmitarbeiter) kommuniziert mit dem Unternehmer. Er  sammelt die notwendigen Unterlagen und konzeptioniert den Darlehenswunsch gemäß der Geschäftspolitik der eigenen Bank (Produktpolitik). Er interviewt den Unternehmer und formuliert eine interne und normierte Kreditanfrage als Grundlage für die Marktfolge. Die Marktfolge überprüft die Kreditanfrage auf Vollständigkeit und Plausibilität und organisiert den Ratingprozess. Entweder wird das Darlehen nun votiert (Ablehnung/Bewilligung) oder der Firmenkundenberater muss nacharbeiten, also eventuell weitere Unterlagen besorgen, die Sicherheitengabe verbessern, Zahlen überarbeiten lassen etc.. 

Konfliktsituationen können den Ablauf beeinflussen

Ausgangslage:

• Die Abteilung Marktfolge ist für die Risikoseite der Bank verantwortlich.
• Der Firmenkundenberater hat einen Verkaufsauftrag.
• Beide werden vom Vorstand gebrieft.
• Die Kommunikation mit dem Kunden übernimmt ausschließlich der Firmenkundenberater
• der Kunde verläßt sich auf die gesprochenen Worte des Firmenkundenberaters

In der Praxis sind interne Konflikte innerhalb der Bankorganisiation an der Tagesordnung. Sie werden selbstverständich nicht kommuniziert, sind aber leicht erkennbar, z.B. 

• Der Firmenkundenberater wird zum zweiten (dritten) Mal vorstellig und verlangt überraschend weitere Unterlagen
• Der Firmenkundenberater verlangt mehr Sicherheiten
• Die Zinsen des Kreditangebots werden nach oben hin geändert
• Der Fragenkatalog erhält immer neue Fragen und Hinweise
• Der Firmenkundenberater war zunächst sehr zuversichtlich (Quasi-Kreditzusage) und "rudert" merklich zurück.... etc.

Folge:

Der Unternehmer empfindet seinen Berater nicht mehr auf Augenhöhe und ärgert sich über die Verzögerung oder über die Fehlentwicklung seines Anliegens. Ein weiteres Feld für Konflikte....

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• Professionelle Kreditkonzeption, mit konkreten Finanzierungsvorschlägen (Kreditform, Tilgungskonzept, Laufzeit, Sicherheitenoptimierung etc.)
• Verschriftlichung der Kreditkonzeption
• Zusammenstellung der notwendigen Unterlagen
• Erstellung eines unabhängingen Unternehmens-Ratings
• Machbarkeitseinschätzung und eventuelle Konzeptionsänderung 
• selektieren und bewerten von Alternativbanken zur Hausbank
• Initiierung und Moderation des Kreditprozesses

Ziel:

• Entlastung/ Aufwertung des Firmenkundenberaters
• Umfassende zielgerichtete Informationen gehen an die Marktfolge
• Beförderung des Kreditfalles, zeitlich und in der Machbarkeit

Die Aussichten auf eine schnelle (positive) Entscheidung sind damit höher als bei einem "konfliktären Prozess" mit vielen Rückfragen.

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